מאחורי ההגרלות: חלום או מלכודת כלכלית?

ישראלים רבים עוקבים בדריכות אחר ההגרלות של תכניות הדיור הממשלתיות, בתקווה להפוך את החלום לבית אמיתי. אבל מאחורי ההנחות והכותרות הגדולות מסתתרת מציאות כלכלית שעלולה להיות מורכבת, האם הדירה הזולה באמת משתלמת? ומה מסתתר מאחורי המספרים הקטנים בחוזה?

הגרלות תוכניות הדיור הממשלתיות, כמו "דירה בהנחה", פותחות פתח אמיתי לבית עבור ישראלים רבים, אחרי שנים של עליות מחירים ושוק נדל"ן כמעט בלתי נגיש, פתאום נדמה שיש הזדמנות אמיתית להפוך את החלום למציאות. אבל לצד ההתרגשות הגדולה, יש גם אחריות לא קטנה, ומשפחות שמוצאות את עצמן עם התחייבויות ענק, תשלומים כפולים ומתח כלכלי שלא נגמר. האם הזכייה היא מתנה –או מעמסה כלכלית?

מעבר להנחה: התכנון הכלכלי המקיף

מאחורי התקווה הגדולה לזכות בהגרלות הממשלתיות מסתתר צורך אמיתי שפוגש לא מעט זוגות, בין אם אלו זוגות שזוכים בהגרלה או זוגות שבוחרים לרכוש דירה – הצורך בתכנון פיננסי מעמיק. אסתר ז’אן איבגי, יועצת משכנתאות בכירה וסגנית מחוז שפלה בהתאחדות יועצי המשכנתאות, מסבירה שהזכייה עצמה היא רק הצעד הראשון בדרך לבית– וההצלחה האמיתית תלויה בתכנון מדויק, בבחירה נכונה וביכולת לראות את התמונה הרחבה.

"לפני הכל צריך להבין שאנחנו מדברים על הגרלה, הלוואי וכולם יזכו. זאת הגרלה מצוינת ומי שיזכה יקבל הנחה מאוד משמעותית אבל צריך לדעת לעשות את זה נכון", אומרת איבגי, שכן הדרך מדף ההגרלות למפתח לדירה חדשה רצופה בהחלטות כלכליות כבדות, התחייבויות לבנקים ועלויות שלא תמיד נלקחות בחשבון. הגרלת דירה אינה כרטיס קסם – אלא התחייבות כלכלית ארוכת טווח. זכייה בתכנית בהחלט יכולה לספר הנחת ענק ואף הזדמנות כלכלית שלא תחזור, אך ללא תכנון כלכלי, הזכייה עלולה להפוך למעמסה כלכלית לא פשוטה. הצורך לשלם במקביל שכירות ומשכנתה – כל אלה יוצרים עומס לא פשוט.

"קודם כל לוקח הרבה זמן עד שהדירה מוכנה, ובזמן הזה אנחנו צריכים לשלם לקבלן איזשהו סכום, כלומר ייתכן והזוג יצטרך לעמוד גם בתשלומי המשכנתא וגם בתשלומי השכירות." בנוסף, יש לתכנן את כל העלויות הנלוות, שאנשים נוטים לשכוח מהן, "כשהדירה תהיה מוכנה יש עלויות נלוות, כמו שיפוץ קטן, מזגנים, מדדים." כל אלה הם חלק בלתי נפרד מהתכנון הכלכלי, ועסקה חכמה היא כזו שלוקחת את כל המרכיבים בחשבון.

החזרים חודשיים כואבים? יש פתרון

בתקופה האחרונה לא מעט בעלי דירות מוצאים את עצמם מתמודדים עם עלייה חדה בהחזרים החודשיים, הריבית קפצה, ההכנסות לא תמיד הספיקו להתעדכן בהתאם והמשכנתא – שנראתה סבירה בזמן החתימה – הפכה למעמסה כבדה שמלווה כל חודש מחדש. "מי שהריבית שלו עלתה במרכיבים של המשתנות- שווה לבדוק.", מייעצת איבגי. לדבריה, דווקא בתקופה שבה השוק תנודתי והריביות גבוהות נוצרה הזדמנות אדירה, "כרגע הריביות הן יחסית גבוהות, אבל המרווחים של הבנקים הם קצת יותר נמוכים. כלומר יש עכשיו ממש דקות זהב לבצע מחזור משכנתא למי שמשלם יותר מידי."

"מי שיזכה יקבל הנחה מאוד משמעותית אבל צריך לדעת לעשות את זה נכון". אסתר ז'אן איבגי (צילום: בתאל אמויאל)

גם מיחזור משכנתא נכון יכול להפחית את ההחזר החודשי ולחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא. "שווה לבדוק את זה, תתייעצו עם יועצי משכנתאות, בעיקר יועצים מוסמכים ותחת התאחדות יועצי המשכנתאות, ביחד נוכל להבין איך אפשר להקל עליכם בתשלומי החזרים החודשיים של המשכנתא וגם להגיע לחיסכון מרבי", היא מציינת. במילים אחרות – גם כשהמצב נראה תקוע, אפשר לשפר את התנאים.

הטיפ המנצח: תכננו את החיים, לא רק את הדירה

לפני שמרימים כוסית לזכייה, כדאי לעצור רגע ולתכנן את הצעד הבא. דירה היא לא רק חוזה ומשכנתא – זו מערכת שלמה של החלטות שישפיעו על איכות החיים שלכם לאורך שנים. "תנסו, תבינו ואם לא ואתם ניגשים לשוק החופשי, תתכננו את המהלך הזה נכון," אומרת איבגי שמדגישה שהדרך להצלחה אינה מסתיימת בזכייה, אלא רק מתחילה שם.

כדי להמחיש את הפוטנציאל שבתוכניות הדיור, היא משתפת בסיפורים מהשטח: "אני יכולה לספר על לקוחות שאני מלווה – זוג שזכה לא מזמן בדירה בבית שאן, ב-719 אלף שקלים, דירת חמישה חדרים. אני אישית קניתי באשקלון, ב-1,048,000 חמישה חדרים. לא חסרים סיפורים כאלה. ההנחות מאוד משמעותיות – מגיעות כמעט למיליוני שקלים". אבל בעינייה, ההצלחה האמיתית אינה נמדדת רק במחיר הדירה, אלא בשקט הכלכלי שמגיע אחר כך. "מי שמתכנן נכון, לא רק קונה בית – הוא גם מצליח לגור בו בנחת," היא מסכמת. כי בסופו של דבר, תכנון פיננסי נכון הוא זה שמפריד בין עסקה טובה לבין חיים של יציבות, ביטחון ותחושת הצלחה אמיתית.